HELOCS срещу ДОМАШНИ КОЛЕКТИ: Коя опция е по -достъпна през този септември?

Средният притежател на жилище има 213 000 $ в личния капитал на дома, съгласно последния отчет за ипотечен екран на Междуконтиненталния продан (ICE). И тази сума на жилищния капитал може да бъде потребна за притежателите на жилища, които търсят финансиране с ниска цена, изключително защото лихвите в други артикули за заемане остават високи. Вземете, да вземем за пример, междинните лихвени проценти на кредитната карта, които се намират над 21%, до момента в който междинните персонални проценти на заема се движат малко над 11%. За съпоставяне, вариантите за заемане на личен капитал обезпечават доста по -евтини цени. 

От друга страна, както кредитната линия на личния капитал (HELOC), по този начин и заемите за личен капитал имат междинни цени, които са малко над 8% сега, съгласно последните данни. Тези по -ниски междинни проценти за заемане на личен капитал могат да създадат подслушване във вашия личен капитал по -достъпната алтернатива, без значение дали би трябвало да консолидирате дълга, да попълните план за възобновяване на жилища или да получите достъп до друга цел. 

Но въпреки че както HELOC, по този начин и заемите за личен капитал разрешават на притежателите на жилища да вземат назаем с ниска ставка, достъпността зависи от композиция от лихви, условия за погасяване, такси и вашия кредитен профил. Като се имат поради тези фактори, по -достъпен ли е HELOC или заем за личен капитал този септември? Разговаряхме с специалистите по домашно кредитиране, с цел да разделим какво да обмислим сред двете разновидността. 

Сравнете вариантите за заемане на личния капитал, с цел да намерите подобаващото пригаждане в този момент.

HELOCS по отношение на заеми за личен капитал: Коя алтернатива е по -достъпна през този септември?

HELOC и лихвените проценти на личния капитал, които лихвените проценти са по -ниски, в сравнение с други варианти за заемане, само че те към момента са повлияни от решения на федералния запас. Така че, до момента в който Федералният запас поддържа федералния % на една и съща през цялата година, ставките на личния капитал също са останали в същия диапазон, само че може да има възобновяване. 

Шансовете за понижаване на федералния запас през септември са високи сега, съгласно инструмента на CME Group на FedWatch. Ако Фед най -накрая реши да понижи ставките, цените на продуктите за заемане, в това число HELOC и заеми за личен капитал, могат да паднат в тандем. Но даже и това да се случи, към момента има фактори, които би трябвало да се вземат поради при сравняването на достъпността на HELOC и заемите за личен капитал, в това число:

HELOC и лихви за заем за личен капитал

" Цените и за двата два продукта са по -ниски от преди година ", споделя Надя Еванглу, старши икономист и шеф на проучване на недвижими парцели в националната асоциация на действителните хора (NAR). За кредитополучателите, които търсят конкурентни цени. И приблизително 8,10% (към 3 септември 2025 г.), лихвените проценти на HELOC сега са малко по -ниски от лихвените проценти за заем от личен капитал. Но има главен миг да се вземе поради. Цените на HELOC могат да се трансформират във времето въз основа на пазарните условия, защото са променливи. Лихвените проценти за заем за жилищен капитал не се трансформират и остават закрепени през живота на вашия заем. 

Марк Уортингтън, чиновник по заем и управител на клонове в Чърчил ипотека, отбелязва, че доста фактори влизат в решението при избора сред HELOC и заем за жилищен капитал. 

" Но от позиция на цените, когато процентите се усилват, заемите за личен капитал стават все по -популярни. Когато цените понижават, кредитните линии на личния капитал стават все по -популярни ", споделя Уортингтън. 

Така че, до момента в който съкращаването на скоростта може да бъде на хоризонта, HELOC може да наподобява по -привлекателна. Цените на заемния капитал може също да спаднат, само че те са закрепени, тъй че да заключите ставка, даже в случай че има спомагателни съкращения в бъдеще. От друга страна, когато ставките се усилват, лихвените проценти на HELOC могат да скочат доста, до момента в който лихвените проценти за личен капитал остават същите. Но дали ще отидете с едното или другото, е също толкоз за математиката, колкото и за мисленето. 

" AHELOC може да наподобява по -достъпен в кратковременен проект, само че заемът за жилищен капитал може да се почувства по -безопасен, даже в случай че ставката е малко по -висока ", прибавя доста глинести. сред HELOC и заем за жилищен капитал, който също би трябвало да се прегледа. Заемите за личен капитал оферират предвидими заплащания през целия период за погасяване, а изискванията за погасяване могат да се простират сред пет и 20 години.

HELOC се оферират с два обособени интервала: интервалът на изтегляне и интервала на погасяване. В интервала на изтегляне кредитополучателите могат да получат достъп до кредитната си линия и да правят заплащания единствено за лихви. Обжалването на HELOC е, че можете да употребявате останалия разполагаем заем във всеки миг през интервала на изтегляне, който нормално е 10 години. 

След като ударите интервала на погасяване, няма да можете да вземете назаем от кредитната си линия и би трябвало да започнете да плащате както главницата, по този начин и лихвите по вашия HELOC. Условията за погасяване на HELOC варират, само че могат да бъдат до 20 години. Плащанията ви могат да се трансформират фрапантно от интервала на изтегляне до интервала на погасяване, в случай че сте платили лихвата единствено или в случай че цените са се трансформирали, защото сте отворили вашия HELOC. 

Вие също би трябвало да сте подготвени за увеличение на заплащанията, в случай че има повишение на цените. 

" минусът е, в случай че цените отметнат, по този начин и вашите заплащания, което може да ужили, в случай че бюджетът ви е компактно ", споделя Стивън Глик, шеф на ипотечните продажби в Homeabroad, финтех компания, която е профилирана в ипотеки за вложители в недвижими парцели в Съединени американски щати. 

Докато Фед евентуално ще понижи темповете по -късно тази година, в случай че инфлацията продължи да се усилва, това може да усили вероятността да се случи по -нататъшно повишение на % в бъдеще. 

Допълнителни разноски за разглеждане на

Когато разглеждате коя алтернатива е по -достъпна този септември, значимо е да надхвърлите лихвите. Както HELOC, по този начин и заемите за личен капитал имат спомагателни разноски, които би трябвало да се вземат поради. 

" Някои скрити разноски, които хората би трябвало да чакат, са закриващи разноски, такси за генезис и от време на време разноски за оценка. Дори в случай че цените наподобяват по -ниски, тези екстри могат да се хранят в изгода ", споделя Evangelou.

HELOC и разноските за закриване на заем за дома са нормално наоколо. Въпреки това, HELOC може да има спомагателни такси, в това число годишна такса, такса за безучастие, такса за транзакция и такса за преустановяване. 

Как да решим сред HELOC и заеми за личен капитал

както HELOC, по този начин и заеми за личен капитал могат да бъдат рентабилни решения за финансиране. Коя е по -достъпна, обаче зависи от кредитора, кредитния ви рейтинг, лихвения % и метода ви за погасяване. 

" За дълготрайна досегаемост, бих споделил, че заемите за личен капитал печелят за хора, които възнамеряват напред, до момента в който HELOC дават отговор на тези, които могат да изплащат по-бързо и да се оправят с евентуалните нараствания ", споделя Глик.

Коя алтернатива е най-подходяща, с цел да може също да зависи от повода за заемане. 

" Хелоките блестят за кредитополучателите, които се нуждаят от еластичност, като някой, който реновира дом във етапи или покрива непредсказуеми разноски, като медицински сметки или образование в колежа. Ако ви е комфортно с променливи цени и планирате да се изплатите в границите на интервала на изтегляне, това е победител ", споделя Глик. 

Ако еднократна сума е за предпочитане да се консолидира дълга, купете кола или платете за женитба, Glick споделя, че заемът за личен капитал е по -добър вид. 

Долният ред

Ако обмисляте кредитна линия на личния капитал или заем за жилищен капитал, не забравяйте да разбирате финансовите последствия. Заемът за личен капитал може да обезпечи предвидими заплащания и стабилен проект, който да се придържате. HELOC, въпреки това, обезпечават на кредитополучателите по-голяма еластичност, само че това може да бъде меч с две остриета. За да сте сигурни, че можете да останете на върха на заплащанията си, цежете да платите повече от единствено лихвите през интервала на изтегляне. 

" Собствениците на жилища би трябвало да помнят и двамата са обезпечени от вкъщи си. Така че това значи, че в случай че изостанат от заплащанията, те рискуват забрана... тъй че достъпността не е единствено за %, става въпрос за равнището на комфорт с погасяване, което могат да имат ", споделя Евангелу.

© 2025 CBS Intective Inc. Всички права са непокътнати.

Още от CBS News

Copyright © 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.